医疗险中那些很重要但容易被我们忽视的条款

​大家买保险时问保险销售人员的第一个问题是什么？通常就是“你这份保险保什么呀？”，大家最体贴这个问题，absolutely right(老铁，没毛病）!咱们买保险最关注保障内容，这毫无疑问，可是我们很少关注到的一些地方是不是就不重要了呢？这显然是否认的，今天就跟大家聊一聊医疗险中那些保险条约里很重要，可是却经常被我们忽视的条款、事项。1、投保中的年事限制、误告及处置惩罚措施 医疗险投保条款里一般会提示这款保险的投保年事限制、续保年事限制（这款保险的投保年限限制为出生30日至60周岁）。在实务中可能由于种种原因，存在年事误告问题，下边是保险公司对于年事误告的一般处置惩罚措施： 可见，对于年事误告处置惩罚有两种情况：一、真实年事不切合投保要求。如上图要求投保年事为出生后30日—60岁。

如果投保时实际年事已经61岁了，可是投保时填写的59岁，那么保险公司可依条款排除条约。二、真实年事合乎投保要求。还是以此为例。

如果真实年事40岁，投保时填写的年事为35岁。如果保险公司发现年事错误时未出险，则投保人需要补交保险费；若发现时已经发生保险事故，则保险公司按实缴保费与应缴保费的比例支付保险金。

当实际年事小于投保时填写的年事时，无论发现时是否已经发生保险事故，保险公司只需将多收的保险费退还，后续的理赔还是正常理赔。2、续保条款医疗险的续保通常会有一些限制，下边是一款典型的医疗险续保条款的形貌： 这款医疗险续保条款有两个地方值得特别注意：一、续保条件：不因被保险人小我私家风险状况变化或已经发生理赔而拒绝续保，纵然出险，在这个保障期限竣事之后保险公司不会拒绝续保。

二、若投保时相关情况未做如实见告，则保险公司有权终止投保人的续保权。3、等候期条款 等候期有两点值得关注的：第一、等候期时长。

本款医疗险等候期为60天，某些保险等候期可能是30天，也可能是此外时长，这个需要注意一下。第二、等候期内因非意外原因出险，保险公司不负担保险责任。

4、免赔额条款与赔付原则 首先看免赔额是什么？上边条约写：约定由被保险人自行负担、本条约不予赔付的程序。什么意思呢，举个例子：如果小Q住院花3万，买的医疗险约定免赔额1万，扣除免赔额后的因由医疗险100%赔付，那么小Q可以获得2万的赔付。

这保险公司不赔的1万元就叫免赔额。一般百万医疗险的免赔额为1万，可是大多数医疗险可以用其他商业医疗险的赔付金来抵扣免赔额。所以在这种情况下意外险附加一个无免赔额或者低免赔额的小额的医疗险就很有须要了。赔付原则需要注意一下这些内容：一、保险金额为实际发生额扣除赔偿额后举行约定赔付；二、以社保身份参保，就医，可是结算时不以社保身份，保险金*60%例：小Q住院总共花费5万，医保总共报销了2万，其中医保小我私家账户支付0.2万，医保统筹账户支付1.8万（医保分为两个账户，一个是小我私家账户，一个是医保统筹账户），保险公司A报销5千，请问：一、如果小Q住院、结算都以社保身份，保险公司B应该报销几多？二、假设小Q结算时未以社保身份结算，保险公司B应该报销几多？先回覆第一个问题：实际发生额为5万，接受赔偿（保险条款划定医保小我私家账户视为小我私家支付，不属于已获得的医疗用度赔偿）的金额为：医保统筹账户的1.8万+A保险公司的赔偿5千，总计2.3万，实际发生额扣除接受赔偿金额后为5-2.3=2.7万。

B公司免赔额原来应该是1万，但A公司赔偿的5千可以抵扣B公司的免赔额，所以B公司的免赔额为5千，所以B公司应付的保险金额为2.7万-0.5万=2.2万。再看问题2：由于没用社保结算，则最终获得的保险金应为：2.2*0.6=1.32万。5、投保人、被保险人、受益人的通知义务与诉讼时效实时通知义务： 投保人、被保险人、受益人应在知道保险事故发生后10日内通知保险公司，这也是为了保险公司能明晰责任，制止不须要的纠纷。

好比重疾险里的脑中风后遗症，多拖两天后遗症就减轻了、消失了，到时候举证十分难题，纵然到时候保险公司说不切合条件也是合理的。所以为了大家的利益，无论怎样，请实时通知保险公司。诉讼时效： 诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，其时效期间届满时，债务人获得诉讼时效抗辩权。

诉讼时效说人话的意思就是如果A借了B一笔钱，乞贷到期了A不还钱，从到期日开始后的一段时间B可以起诉A还钱（这段时间就是诉讼时效）。凌驾了这一段时间B再去起诉A，A就可以抗辩说，已经由了诉讼时效了，我可以“正当赖账”了（不太准确，大致意思是这样）。

再来看看保险的这个诉讼时效期间怎么盘算，条款中很明确，以知道或应当知道保险事故之日起开始盘算，往后推两年，这段时间就是诉讼时效。什么又是应当知道呢，就是说这件事发生了，你说你不知道，别人都不信，这就是应当知道。好比东子，说自己脸盲，分辨不出来自己妻子和隔邻老王妻子，这个大家都不信，这就叫东子应当知道劈面的人是不是自己妻子。

划重点：借给别人钱要注意诉讼时效的问题，保险公司欠你钱，你也得努力去要，否则不小心过了诉讼时效就贫苦大了。6、脱期期、中止期与复效条款 脱期期即为脱期缴纳保费的一段时间，过了脱期期后条约进入中止期。脱期期内出险，保险公司仍然会负担责任。中止期为2年，中止期内投保人可以申请复效，中止期内不复效，则中止期满后保险公司有权终止条约。

在中止期内出险，保险公司也是不负担责任的，所以大家记得实时缴费。7、既往症条款 既往症一般是指两种情况，一是有明确诊断，二是没有明确诊断但症状连续存在，且以普通人医学知识应当知晓。好比：投保时患过子宫肌瘤，那么投保后子宫肌瘤就是既往症，投保后治疗子宫肌瘤的花费就属于免赔事项。

那么如果既往症是子宫肌瘤，假设投保后患上了子宫癌，那保险公司能因为子宫肌瘤这个既往症而拒赔子宫癌吗?谜底是否认的，很显着，这压根不是一个病，何来既往症之说。8、就诊医院限制条款 以百万医疗险对医疗机构的限制为例。如上图，这款医疗险对医疗机构有4个限制条件，要求4个条件全部满足，其中最值得注意的有这么几点：首先是医院品级，这款保险要求是二级及二级以上。那么什么是二级呢？我国医院评级制度把医院分成一、二、三三个品级，每级再划分甲、乙、丙三等，其中三级增设特等，所以我国的医院是三级十等。

我们常听见的三甲医院就是说这个医院是三级医院，在三级医院中被评为甲等医院。所以医疗险中的二级及二级以上医院就包罗所有的二级、三级医院。

关于医院第二个要特别注意的就是是否要求在公立医院就诊（上边的这款保险不要求是否在公立医院就诊，现在我们来看看另外一款要求在公立医院就诊的保险） 大家可以看一下，这款百万医疗险就要求必须在公立医院就诊，实际上这也是大多数百万医疗险的要求。关于医院第三个要特别注意的就是医院的“普通部”。这是相对应于特需部、国际部、干部病房等说的，这些“特别”的部门跟普通部有什么区别呢？一般这些特此外地方挂号容易（北京的朋侪可能几多会相识北京协和医院的妇产科的号有多灾挂）、专家坐诊、用度昂贵可能医保还不报销，所以百万医疗险一般也不会负担去这些特殊的地方就诊的用度。上边的内容虽然是以医疗险为例的，可是诸如等候期、犹豫期条款也会在其他的保险中涉及到（如重疾险），遇见了也可以按上文所述类推。

还需特别强调的是虽然文中的医疗险的相关条款是这么写的，可是差别的医疗险可能对这些内容的划定可能纷歧样，大家购置医疗险是要仔细阅读、仔细斟酌。

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