刚买的保险，为啥退保只能退几百块钱？买错保险得不偿失

前几天，有个小同伴哭诉，说自己被保险公司“坑”惨了！保险公司果真都是骗人的……小编其时就惊了，赶快询问了下事情的来龙去脉。原来啊，这位小同伴今年年头花3千多块钱给自己购置了一份重疾险，一开始还蛮满足的。可是买了没多久，市场上又接连推出好几款保障内容看起来更优秀的产物，心理不平衡之下便选择了退保。

但让他没想到的是，3千多的保费竟然只堪堪退回了300多，连资本的十分之一都没收回来！（某重疾险的现金价值表）乍一看似乎很不合情理，但实际上却是合乎保险规则的：投保的前几年退保，能退回的钱普遍偏少。这涉及到一个很重要的知识点，那就是保单的“现金价值”。除了少部门一年期的保险产物外，大部门的恒久保险产物都是具备现金价值的。

所以，对于现金价值大家要有个大致的相识，不能忽视。什么是现金价值？现金价值就是保单所具有的价值，一般在买了恒久保险后，条约会附带一份现金价值表，内里会清楚的注明每年的现金价值是几多钱。那现金价值的金额是怎么确定的呢？就是所交的保费扣除保险公司的各项成本后，余下的金额以及其后续发生的利息。

要知道，保险公司和我们签订一份保险条约可不是0成本的。每销售一张保单，保险公司都要支付相应的运营成本，还要付给销售人员一定的佣金抽成。保险公司不是慈善机构，这些支出自然不行能自掏腰包，最终还是要均摊到每一个消费者头上。

另外就是风险保障成本。在签订保单后，保险公司还得担负起对被保人的风险保障责任，在其出险后给付保险金。而这个赔偿金，也是从大家所交的保费中按一定比例支取的。简朴来说，可以总结为这样一个公式：现金价值=已缴保费—运营成本—销售佣金—风险保障成本+剩余保费的利息。

现在知道为什么保单前几年的现金价值都那么低了吧？因为它刚刚抵扣各项成本，且剩余的保费都还没来得及计利生息呢~因此，除非还在犹豫期内，否则刚买了保险没多久就退保实在是个“赔本”买卖。消费型&储蓄型保险的现价区别差别的保险产物，现金价值的变化趋势也会有所差别。其中，较为典型的就是消费型保险和储蓄型保险。

消费型&储蓄型保险又分为寿险和重疾险两大类，咱们今天以重疾险为例。消费型重疾险：纯保障型产物，保费价钱相对自制；储蓄型重疾险：通常附带身故保障责任，保费价钱也更贵。

1. 消费型先来看看消费型重疾险，九尾君挑选了三款市面上热销的重疾险产物。假设30岁男性，投50万保额，保至70岁，分30年缴费，则现金价值变化如下图所示：（点击检察大图）我们可以看到，三款消费型重疾险的现金价值变化趋势基底细同。前期随着所缴保费的增加而水涨船高，在最后一个缴费年限（第30个保单年度）到达巅峰，尔后便断崖式下跌，于最后一个保单年度归零。这一变化纪律适用于绝大多数的消费型保险产物，切换成保终身的消费型重疾险也一样。

假设30岁男性，投50万保额，保终身，分30年缴费，则现金价值变化如下图所示：（点击检察大图）康惠保2020版和康健保2.0的现金价值变化和保至70岁时大同小异，一样为完成缴费时到达巅峰，最后归零。只不外因为保障期限的延长，归零的速度放缓了而已，直到第76个保单年度，即被保人106周岁时跌为0。不外也有破例，好比达尔文1号的“终身保障款”在交完保费后，现金价值不降反升，在106岁的时候甚至已经靠近保额了。这样的产物也算是消费型保险中的一朵“奇葩”了，看重高现金价值的朋侪可以注意一下。

2. 储蓄型储蓄型的重疾险其实就是保终身+身故返保额的重疾险，无论如何都可以获赔保额。所以，储蓄型重疾险的现金价值一般是连续上涨的，在106岁时靠近保额。（点击检察大图）这样看来，储蓄型保险虽然在价钱上比消费型贵许多，但也并不是全无优点的。

最起码，在后期以为保障不足想要退保的时候，可以拿回更多的钱。现金价值的作用01退保这是最直接的使用方法，也是最不划算的一种。不仅保障终止，而且保费也可能有所损失。尤其是投保的前几年，很可能会泛起“交3000只退300”的情况。

所以，如果不是急需用钱、逼不得已的话，小编是不建议大家退保提取现金价值的。02保单贷款保单贷款，顾名思义，就是以保单作为抵押乞贷。

如果被保人急需资金周转，可是又不舍得直接退保的话，保单贷款不失为一个一箭双鵰的选择。现在的保单贷款限额为现金价值的80%，也就是说，如果保单现金价值为20万的话，最多能借到16万。另外，差别的保险公司和差别的产物，其保单贷款的利率也有所差异。

一般都市参照央行的基准利率，上浮1个点左右。03自动垫交如果投保人在投保的时候勾选了自动垫交的功效，那么当投保人在保单的脱期期竣事后仍未缴纳保费时，保险公司就会自动扣除现金价值作为当期保费。如果现金价值不足一年保费的话，则会盘算出可维持保单有效的天数，当现金价值为0时，保单进入中止期。自动垫交这项功效还是比力实用的，可以防止一些“迷糊虫”因为忘交保费而导致保单失效。

04减额缴清减额缴清就是用保单的现金价值一次性缴纳剩余保费。当投保人不想再缴保费，但又想维持保单有效时可以选择减额缴清。但需要注意的是，减额缴清本质上就是取出保单的现金价值转投其他的保额较低、保费相对自制的保险产物。好比，原先投的是50万保额的重疾险，选择减额缴清后，保额便降至了30万，保障力度显着下降。

但起码可以保留部门保障，比起直接退保稍好一点。但经济允许的情况下，建议还是不要选择减额缴清的好。究竟，随着通货膨胀的生长，我们如今买的50万保额看起来是足够了，可放到10年后、20年后可未必。

因此，未来不追加投保就不错了，主动“降级”自不行取。小编有话说保险可以看作一项投资，那么保单就是我们的小我私家资产，而决议这项资产数额的即是现金价值。

所以，对于自己的“腰包”里的钱，我们还是要抱有一定体贴的。固然了，无论一款产物的现金价值几何，退保终归不是最佳的选择。大家只管要在投保阶段就明确自己的目的，看准适合自己的产物，制止重复退保现象的发生。

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